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La trampa de la tarjeta de crédito: cómo cobra, las 5 trampas y cómo salir de deudas
La versión para leer del video de Aprende: por qué un celular de $ 2.000.000 a 36 cuotas termina costando casi $ 2.900.000, y un plan de 5 pasos para salir de deudas.
Compraste un celular de $ 2.000.000 y lo pasaste a 36 cuotas: menos de $ 80.000 al mes. Cuando termines de pagarlo habrás pagado casi $ 2.900.000. No es mala suerte: así funciona la tarjeta.
Lo básico
La tarjeta no es tu plata: es plata que el banco te presta, y la plata prestada se paga como un arriendo, con intereses. El cupo es el límite de lo que te pueden prestar, no lo que te sobra. Cada mes hay dos fechas: la de corte, cuando el banco suma lo que usaste, y la de pago, el último día para pagar sin mora. En Colombia la tasa tiene un techo, la tasa de usura: 28,34 % efectivo anual en noviembre de 2026, más o menos 2,1 % al mes.
Las 5 trampas
- Diferir a muchas cuotas. A una cuota, en la mayoría de tarjetas, no pagas intereses; a 12 pagas unos $ 280.000 de más; a 36, casi $ 900.000.
- El pago mínimo. Te mantiene al día, pero no te saca de la deuda.
- Los avances. Cobran intereses desde el primer día, aunque sean a una cuota.
- Los cobros que no ves: cuota de manejo, seguros y comisiones. Revisa el extracto.
- Usar el cupo como sueldo. Si tus deudas se llevan más del 30 % de lo que ganas, prende las alarmas.
A la tasa de usura de noviembre de 2026 (28,34 % E.A.), con cuota fija.
La regla de oro
Compra a una cuota y paga el total antes de la fecha de pago. Así usas la plata del banco unas semanas sin pagar arriendo. Ojo: algunas tarjetas cobran intereses desde el primer mes aunque elijas una cuota.
Cómo leer tu extracto
Busca el pago total (para quedar en cero), el pago mínimo (evita la mora, pero te deja con deuda), la fecha límite, la tasa mensual y efectiva anual, y el detalle de compras con su número de cuota (por ejemplo, 5 de 36).
Si ya estás endeudado: 5 pasos
- Pon todo sobre la mesa: saldo, tasa y cuota de cada deuda.
- Deja de cavar: no uses la tarjeta para gastos nuevos.
- Elige tu método. Avalancha: lo extra va a la tasa más alta (ahorra más). Bola de nieve: lo extra va a la deuda más pequeña (motiva más).
- Negocia una compra de cartera, pero cuidado con plazos más largos.
- Arma un pequeño colchón para que el próximo imprevisto no vuelva a la tarjeta.
En el ejemplo del video, tres deudas por $ 8.200.000: solo con los mínimos tardarías unos 9 años y pagarías más de $ 5 millones en intereses. Con un monto fijo de $ 700.000 al mes sales en 14 meses con unos $ 960.000 de intereses. Entre avalancha y bola de nieve la diferencia fue de apenas unos $ 6.000: lo que cambia la historia es pagar por encima del mínimo. Es un ejemplo ilustrativo: cada banco calcula su mínimo a su manera.
Tu historial
En Colombia, antes de reportarte negativamente te deben avisar. Si te reportan y pagas, el reporte dura el doble del tiempo que estuviste en mora, con un máximo de cuatro años. Y cada pago a tiempo construye un historial que te abre mejores tasas.
Prueba tus deudas en el simulador de deudas.
Este contenido es educativo y no es asesoría financiera ni de inversión. Las cifras pueden cambiar: verifica siempre las condiciones vigentes con la entidad.